アイちゃん、保険って 30 代の頃に勧められて入ったまま放置してたんだ。今いくら払ってるかも怪しい…
Jさん、それは「入りすぎパターン」の典型です。47 歳で子どもが独立段階なら、必要保障額は 30 代の 半分以下になっていることが多い。本記事では、必要保障額の計算式と、月 2 万円浮いたJさん の見直し手順を共有します。
このガイドでわかること:
- 47 歳・3 児の父の 必要保障額の計算式
- 「入りすぎ」3 つのパターン
- 見直しの 3 ステップ（解約 / 減額 / 払い済み）
- 月 2 万円浮いた Jさん の実体験（仮想再現）
- 浮いた分を NISA に回すのが正解
3児の父の必要保障額計算式
計算式:
必要保障額 = 残された家族の 年間生活費 × 必要年数 + 学費 – 公的保障 – 自己資産
例: ・配偶者 / 子2人（小学生・中学生）の場合:
- 年間生活費 350 万 × 大学卒業まで 12 年 = 4200 万
- 学費追加 1500 万 = 計 5700 万
- 遺族年金（公的保障）2400万（概算・実際は世帯構成と給与で変動。日本年金機構で試算可） – 自己資産 800 万 = 控除 3200 万
- 必要保障額 = 5700 – 3200 = 約 2500 万円
「入りすぎ」3つのパターン
1. 過剰な死亡保障
30 代独身時に契約した 5000 万円の保障をそのまま継続。子どもが大きくなれば必要額は減るが、放置で過剰。
2. 学資保険の重複
学資保険 + 終身保険 + 個人年金がすべて教育資金確保目的で重複加入。
3. 医療保険の特約過多
入院日額 1 万円 + ガン特約 + 三大疾病特約 + 先進医療 + 通院特約… 全部つけると 1 万円超に。
見直しの3ステップ
ステップ1：保険証券を全部広げる
紙の証券・電子証券を すべて並べる。Jさん は 5 つの保険証券を発見、自分で把握できていなかった。
ステップ2：解約・減額・払い済みを判断
| 判断 | こんな時 |
|---|---|
| 解約 | 必要保障額を超過していて、解約返戻金が多い |
| 減額 | 必要保障額の一部だけ削減できる |
| 払い済み | 保険料支払いだけ止めて保障を維持（一部商品のみ） |
ステップ3：実行 + 浮いた分を NISA へ
Jさん の実例（仮想再現）:
- 終身保険（5000 万） → 1500 万に減額: 月 -1.5 万円
- 医療保険特約整理: 月 -3000 円
- 学資保険解約 → NISA積立に切替: 月-2000円（※経過年数により元本割れリスクあり、解約返戻金率を要確認）
- 合計 月 -2 万円 = 年 24 万円浮く
→ 浮いた 月 2 万円を NISA つみたて投資枠に回せば、20 年で複利約 800 万円に成長。
よくある質問
-
Q解約返戻金が出るか分からない場合は？
-
A
保険会社のコールセンターに電話 → 「現時点での解約返戻金額」を確認可能。証券番号があれば即座に教えてくれます。
-
Q医療保険は一切要らない？
-
A
いいえ、最低限の医療保障は必要。日額 5000 円 + 入院初期費用 5 万円程度の シンプルな商品で十分。47 歳の Jさん モデルでは、月 3000 円程度が目安。
-
Q独立系FPに相談すべき？
-
A
複雑な見直しなら 独立系FP（保険会社所属でないFP）への相談が有効。ただし、本記事の計算式と 3 ステップで自力で 8 割は判断可能です。
まとめ：保険見直しは、月2万円 = 年24万円のインパクト
「入りすぎたまま放置」は 47 歳忙しい人の典型的な家計の漏れ。計算式で必要保障額を把握し、過剰部分を整理するだけで、月 2 万円が浮きます。
浮いた分を NISA に回せば、20 年後に 800 万円の追加資産になります。
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