【ジュニアNISA終了】学資保険は不要？新NISAで「子供の学費」を作る47歳の結論

ねえアイちゃん、ジュニアNISAが終わっちゃったじゃない？
うちの子、まだ小学生なんだけど、やっぱり学資保険に入るべきかな？
さっき郵便局の前を通ったら、良さそうなパンフレットがあったんだよね。

……（呆れて書類を放り投げる）。Jさん、またカモネギのような顔をして。
その「とりあえず保険」という思考停止が、手数料ハンターたちの格好の餌食だとなぜ学ばないのですか？

人聞きの悪い！でも「子供のための貯金」だよ？
元本割れしない保険のほうが安心じゃん。
投資で失敗して学費がなくなったら、パパの威厳が台無しだよ！

威厳なんて最初からありません。いいですか、今回は数字で証明します。
「学資保険」と「新NISA」、18年後にどちらが笑っていられるか。
残酷な現実を直視してください。

「学資保険」vs「新NISA」 18年後の受取額が違いすぎる件

まず、学資保険の現実です。
現在の一般的なプランだと、返戻率（支払ったお金に対して戻ってくるお金の割合）は
良くても105%前後です。

学資保険（18年後）： 300万円払って、315万円戻ってくる。

利益：＋15万円（うまい棒1.5万本分）

増えてるじゃん！銀行に預けるよりマシだよ。

ここで登場するのが「インフレ」という魔物です。
今、物価が毎年2〜3%上がっていますよね？
18年後、お金の価値が下がっていたらどうしますか？
「315万円で買えるもの」が、今の「200万円分」くらいの価値しかなかったら？
実質的に資産は減っています。

一方、新NISAで世界経済（S&P500やオルカン）に投資した場合、過去の平均利回り（年率5%〜7%）で計算するとこうなります。

新NISA（年利5%運用・18年）： 300万円積み立てると約500万円〜600万円になる可能性があります。

利益：＋200万円以上

ファッ！？桁が違うじゃん！なんでこんなに差がつくの？

それが「複利」の力です。18年という時間は子供が大人になるまでの時間であると同時に、複利効果が爆発するために十分な期間でもあります。この時間を「年利0.X%の保険」で潰すのは、機会損失以外の何物でもありません。

ジュニアNISAの代わりは「親の成長投資枠」が正解

でもジュニアNISAはもう出来ないんでしょ？
子供名義の口座はどうすればいいの？

わざわざ子供名義で作る必要はありません。親（Jさん）の新NISA枠を使ってください。
新NISAの生涯投資枠は一人1,800万円。夫婦なら3,600万円です。
Jさん、これを使い切れる予定はありますか？

あるわけないじゃん！老後資金だって2000万円も貯まるかどうか……。

ですよね。だったらその余っている枠の一部を、脳内で「これは子供用」とラベルを貼って運用すればいいのです。

運用中: 親の口座で運用（非課税）。

出口: 大学入学時に必要な分だけ売却し、学費として振り込む。

※親が子の学費を直接支払う場合、贈与税はかかりません（都度贈与）。

なるほど！口座を分けなくても、Excelで管理しとけばいいってことか。

シミュレーション：毎月いくら積み立てれば大学費用が賄える？

では、目標金額を「500万円（私立文系の平均学費＋仕送り）」として、毎月の積立額を計算してみましょう。（0歳から18歳まで運用と仮定）

学資保険の場合: 毎月約23,000円の支払いが必要。

新NISA（年利5%）の場合: 毎月約14,500円で到達可能。

えっ、毎月の負担が1万円近く安くなるの？
これなら僕のお小遣いでも……いや、無理か。
でも家計はだいぶ楽になるね！

「少ない元手で大きな果実を得る」。これが投資の効率性です。
浮いた1万円で、今の子供に習い事をさせてあげることもできますよ。

結論：J家は「学資保険ナシ」でこう備える！

決めた！学資保険はやめる。郵便局のパンフレットはコースターにするよ。
でもさ、もし子供が18歳になった瞬間に「大暴落」が起きて、
500万円が300万円になってたらどうするの？

そのリスク管理こそが重要です。J家の方針をまとめましょう。

基本戦略: 親のNISA枠で「オルカン」か「S&P500」を積み立てる。

暴落対策: 子供が高校生（15歳〜16歳）になった頃に相場が良いなら、利益分を徐々に売却して「現金（定期預金）」に移しておく。

最終防衛ライン: それでも入学時に暴落して足りない場合は親の貯金から出すか、一時的に奨学金を借りて相場回復を待つ。